Ok, hablemos claro. Si tienes entre 25 y 39 años y cotizas en el IMSS, hay altas probabilidades de que seas parte de la llamada “generación Afore”: todos los que empezaron a trabajar formalmente después del 1 de julio de 1997. Y aunque suena a etiqueta random, en realidad significa algo importante: tu pensión depende 100% de lo que se acumule en tu cuenta de Afore. No hay “pensión garantizada” tipo la de tus abuelos.
La buena noticia: todavía tienes tiempo de armar un plan. La mala: si no haces nada extra, es muy probable que tu pensión sea una fracción incómoda de lo que ganas hoy.
Vamos a desglosarlo sin tecnicismos.
El número que debería preocuparte (un poco): 23.7%
Según cálculos de la fintech Fintual, si quieres jubilarte ganando el 100% de tu sueldo actual, deberías estar ahorrando cerca del 23.7% de tu salario cada mes para el retiro. Sí, leíste bien: casi una cuarta parte de tu sueldo.
¿Suena exagerado? Un poco. Pero aquí está el contexto que lo explica.
¿Cuánto te está aportando realmente tu afore?
Antes de 2022, solo el 6.5% de tu sueldo se iba a tu afore (entre lo que pone tu empresa, el gobierno y tú). Con eso, al jubilarte, tu pensión sería de apenas el 27% de tu salario. Imagínate vivir con una cuarta parte de lo que ganas hoy — no suena a plan de vida.
Por suerte, hubo una reforma en 2020 que va subiendo esa aportación poco a poco hasta llegar al 15% en el año 2031. Si toda tu vida laboral cotizas con esa tasa más alta, tu pensión proyectada sube a 63% de tu salario. Mejor, pero todavía no es suficiente según los estándares internacionales (la OCDE recomienda entre 70% y 80% para una jubilación “adecuada”).
Entonces, ¿cuánto extra necesito ahorrar?
Aquí es donde se pone interesante y depende de tu situación:
- Si tienes 35 años y quieres llegar a una pensión del 72% de tu salario, necesitas ahorrar adicionalmente entre el 7% y el 8% de tu sueldo. Esto suponiendo que trabajas de forma formal el 70% de tu vida laboral y te retiras a los 60.
- Si no ahorras nada extra, con esas mismas condiciones tu pensión rondaría solo el 42% de tu salario.
- Si la mayor parte de tu vida cotizaste a la tasa vieja de 6.5%, tu pensión podría ser inferior al 30% sin ahorro adicional.
- Si eres más joven y apenas empiezas a cotizar (o vas a empezar en los próximos años), estás del lado bueno: con solo un 2% o 3% extra de tu sueldo podrías llegar a una pensión de entre 72% y 78%.
Osea: entre más joven empieces, menos esfuerzo extra necesitas. El tiempo literalmente juega a tu favor.
Un dato que no puedes ignorar: la brecha en mujeres
Si eres mujer, esto aplica todavía más. Según la OCDE, las mujeres reciben en promedio 35.4% menos recursos durante su retiro comparado con los hombres. La razón: interrupciones laborales, salarios más bajos históricamente y periodos sin cotizar (maternidad, cuidado de familiares, etc.).
Esto no es para generar drama, es para que si eres mujer sepas que probablemente necesitas empezar tu ahorro voluntario un poco antes o con un poco más de disciplina.
¿Y ahora qué hago con esta info?
Aquí es donde entra la parte práctica. No necesitas resolver esto solo con lo que tu empresa aporta a tu Afore. Existen opciones para armar ese ahorro voluntario extra que vimos arriba, como:
- Aportaciones voluntarias directas a tu Afore
- Planes Personales de Retiro (PPR)
- Seguros de vida con componente de ahorro/inversión, que además te dan protección si algo te pasa a ti en el camino
La clave no es esperar a los 45 o 50 años para preocuparte por esto. Con 2% o 3% extra de tu sueldo hoy, en 25 o 30 años la diferencia es enorme gracias al interés compuesto.
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